Ao fazer um empréstimo, muita gente considera o valor dos juros o único fator determinante de decisão entre uma modalidade, ou uma instituição e outra. No entanto, nem sempre a menor taxa de juros é suficiente para definir se o crédito vale a pena.
O Custo Efetivo Total te ajuda nisso, decidir qual é o melhor empréstimo, realmente condizente ao seu bolso. E para que você possa entender melhor o que é essa funcionalidade, e começar a escolher alternativas de crédito melhores, nós preparamos esse artigo.
- O que é Custo Efetivo Total?
- Qual é a função do CET?
- Como funciona o Custo Efetivo Total?
- Quais valores são considerados pelo CET?
- Como calcular o Custo Efetivo Total?
- O que é Custo Efetivo Total?
Também chamado pela sigla “CET”, o Custo Efetivo Total nada mais é do que o resultado de um cálculo que mostra quanto vai custar o valor integral de um empréstimo.
O CET é o caminho mais seguro para se tomar antes de fechar um acordo de crédito. Isso porque, ele não mostra apenas os juros do empréstimo, muitas vezes utilizados como atrativo principal pelas empresas, mas também impostos, despesas, como processos em cartório, em caso de modalidades imobiliárias, seguros e até mesmo taxas como o IOF.
Sendo assim, o Custo Efetivo Total se mostra de extrema importância para qualquer um que pretende fechar uma modalidade de crédito.
- Qual é a função do CET?
Uma vez que o CET mostra quanto realmente custará o seu empréstimo, ele tem a função de te alertar para o verdadeiro valor da sua dívida. Muitas pessoas, enganadas por juros atrativos e outros supostos diferenciais de mercado, acabam optando, sem saber, por empréstimos mais caros.
Algumas empresas acabam ocultando do cliente o valor total do processo, escondendo quantias destinadas aos processos. Por isso, é fundamental ficar de olho nas letras miúdas de contratos, e estar ciente de seus direitos para fazer todas as perguntas.
Como tem a função de deixar o cliente ciente de sua dívida total, o CET também acaba prevenindo inadimplências e evitando que as pessoas que solicitam crédito se enrolem com os pagamentos, uma vez que permite o fechamento do empréstimo com o planejamento mais assertivo, deixando o solicitante realmente preparado para quanto vai precisar pagar, e em que prazo.
- Como funciona o Custo Efetivo Total?
O Custo Efetivo Total está presente em diversas modalidades de crédito, como é o caso de financiamentos e refinanciamentos. De acordo com a Resolução N° 3.517, criada pelo Banco Central em 2007, todas as empresas são obrigadas por lei a informarem aos clientes qual é o CET da operação. Por meio desta resolução, fica determinado o envio de um documento que discrimine cada custo da operação.
No entanto, como cada instituição tem suas próprias normas e políticas de créditos, os valores que compõem o CET podem variar de acordo com a empresa escolhida para financiar o crédito, e até mesmo com o seu perfil financeiro.
Isso quer dizer que muitas empresas não cobram para realizar processos em cartório e documentações, por exemplo, o que pode acabar diminuindo o valor do CET em relação a outras.
Por isso, caso todos os valores não estejam evidenciados no momento da contratação de crédito, é bom tirar todas as dúvidas.
4. Quais valores são considerados pelo CET?
Mesmo variando de uma instituição para outra, o CET tem um padrão de custos que é mais comumente seguido. Ele pode englobar:
- Tarifa de Abertura de Cadastro (TAC);
- Taxas de Análise de Crédito;
- Taxas Administrativas e Impostos sobre Operações Financeiras (IOF);
- Seguros;
- Taxas de Juros;
- Tarifas de crédito em geral.
Sabendo disso, você vai solicitar crédito mais preparado. E não se deixe enganar! Todas as taxas devem estar apontadas em documentação que informe o CET, caso você a solicite, e em contrato.
5. Como calcular o CET?
De acordo com a resolução do Banco Central, a instituição financeira responsável pelo crédito deve informar, além do valor de cada taxa, o cálculo realizado para chegar ao Custo Efetivo Total.
Mesmo assim, para facilitar a vida do solicitante, e para te deixar certo de cada operação, o BC criou a calculadora do cidadão.
Através da ferramenta, é possível descobrir o valor bruto do CET – excluindo eventuais taxas de operação em cartório e outras particulares de cada instituição – inserindo todos os dados.
Outra forma de descobrir o Custo Efetivo Total do seu crédito solicitado, é através das Planilhas do Google (aba Financeiro, e depois Taxa), ou do Exel (aba Fórmulas). Lá, inserindo todos os dados nos campos apontados, você também descobre o real valor da sua dívida de empréstimo.
É importante ficar sempre atento aos detalhes particulares de cada modalidade para realizar operações mais seguras, vantajosas e fáceis.
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