Análise de crédito – entenda como funciona e saiba como melhorar seu perfil

A análise de crédito é obrigatória para a aprovação de diversas solicitações, que vão desde o aumento do limite de cartão até o empréstimo com garantia de imóvel.

Mesmo sendo tão comum, muitas pessoas ainda não conhecem todas as etapas da avaliação de crédito, o que pode deixar seu perfil despreparado para passar por esse processo.

Para te ajudar a ajustar suas finanças e deixar seu histórico financeiro pronto para ser avaliado, além de te contar quais são as etapas da avaliação de crédito, e quando ela pode ser realizada, nós preparamos este artigo. 

  1. O que é análise de crédito?
  2. Como a análise de crédito funciona?
  3. Como melhorar seu perfil para a análise?
  4. Para quais ações a análise de crédito é necessária?
  1. O que é análise de crédito?

Sempre que você solicita uma solução de crédito para uma instituição financeira, ela realiza uma análise nos seus dados. Essa análise pode ser feita para descobrir quais são seus hábitos de consumo, histórico de pagamentos, renda comprovada e outros dados.

A partir dessa análise, a instituição é capaz de definir como você se comporta no mercado e, a partir daí, determinar se você irá ou não ser capaz de pagar o crédito que está solicitando sem maiores problemas.

Todo esse processo serve para prevenir fraudes e inadimplências, e é muito importante para definir o limite do crédito que será aprovado com base no seu comportamento. Por tudo isso, é fundamental que você saiba exatamente quais questões são avaliadas, e se prepare antes de solicitar crédito.

  1. Como a análise de crédito funciona?

Para realizar uma avaliação completa, as instituições financeiras levam em conta diversos dados. Reunindo todos, elas buscam construir uma análise condizente com o perfil, as necessidades e possibilidades do solicitante. 

Reunimos algumas das principais etapas dessa análise para que você fique por dentro, e se auto-avalie antes de fazer uma solicitação:

  • Dados pessoais: Nessa etapa da avaliação, a instituição avalia os elementos mais fundamentais do seu perfil, como registro, CPF, endereço, região, idade, formação e escolaridade e até mesmo seu histórico matrimonial e profissional. Tudo isso não é superficial, serve para definir o seu perfil e entender melhor quais são suas necessidades e possibilidades;
  • Score de crédito: O Score de Crédito é uma pontuação que tem como base o seu comportamento no mercado financeiro, levando em conta seu histórico de pagamentos, desde o tempo que demorou para quitar uma dívida até frequências de empréstimos. Para entender melhor essa ferramenta, não deixe de conferir nossos artigos especiais:

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Entenda o Score de Crédito e seu impacto na sua taxa de juros;

  • Renda: Outro fator cogitado na avaliação de crédito é a renda. Se você possui um lucro fixo mensal muito abaixo da média necessária para quitar as parcelas do seu empréstimo, isso pode ser um problema. Por isso, as instituições também preferem levar a renda em conta. Além disso, ela também serve como base para definir limites de crédito.
  • Pendências e inadimplências: Um dos fatores mais importante para a avaliação de crédito é o seu histórico de dívidas. Se você ainda possui alguma pendência ativa, ou está passando por um processo de inadimplência, conseguir aprovação para um cartão ou crédito com garantia de imóvel, por exemplo, pode ser mais difícil. Por isso, as instituições costumam considerar seus registros em órgãos como SPC e Serasa. 
  • Crédito imobiliário e financiamentos: Para solicitar empréstimo com garantia de imóvel ou entrar com o pedido de auxílio para adquirir outra casa, ou um automóvel, as instituições financeiras também costumam avaliar os bens em seu nome. Isso serve como base para que eles possam ser dados como garantia, se for o caso, ou definir as parcelas e limite da sua solicitação.
  1. Como melhorar seu perfil para a análise?

Uma das coisas mais importantes e mais simples de se fazer para garantir que seu perfil esteja preparado para uma análise, é manter os dados sempre em dia. Por isso, caso sofra alguma alteração na renda ou em seus documentos, avise as instituições financeiras às quais está ligado e atualize seus cadastros. 

Para aumentar os pontos do seu perfil, é fundamental pagar contas em dia, mesmo que ainda haja tempo ou que os juros não sejam tão altos. Isso mostra o seu comprometimento com as dívidas, e ajuda a melhorar o seu perfil. 

Manter suas finanças organizadas também é necessário. A saúde financeira da sua economia pessoal ou da sua empresa vão te ajudar a definir melhor suas prioridades e resolver problemas que podem atrasar sua solicitação de crédito. 

Em nossos conteúdos, nós temos alguns artigos sobre a aprovação de crédito e organização financeira. Confere lá que eles estão bem completos, e vão te ajudar muito:

Mitos e verdades sobre a reserva de emergência – saiba como administrar a sua;

Crédito com garantia de imóvel e financiamento: três dicas para conseguir aprovação;

Fluxo de caixa: como fazer? – Dicas para controlar seu financeiro!

Uma dica extra: tenha uma reserva de emergência. Ela vai te ajudar a evitar imprevistos e até mesmo muitas solicitações de empréstimo. Assim, você garante que sempre terá suas contas em dia!

  1. Para quais ações a análise de crédito é necessária?

A análise de crédito pode acontecer em diversos momentos, mas nunca sem a sua permissão ou sem uma solicitação. O Banco Central determina na resolução nº 4.571 que as instituições financeiras devem manter os dados da sua avaliação por no mínimo cinco anos. Assim, é possível consultar quais etapas foram avaliadas e como elas implicaram nos resultados. 

Todas essas informações são confidenciais, e só podem ser liberadas com a sua autorização ou a pedido legal da justiça. Hoje, com o Open Banking, fica mais fácil compartilhar esses dados com outras instituições, para que você possa contar com novas possibilidades. 

A análise de crédito é necessária para empréstimos, financiamentos, grandes solicitações, mudanças de limite de crédito (ela pode ser a culpada por aquele limite de cartão que não atingiu o que você esperava, por isso, avalie seu perfil) e crédito imobiliário, entre outras modalidades de empréstimo. Sendo assim, é bom ficar de olho na sua pontuação e comportamento. 

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